ИПС "Әділет"

В соответствии с Законом Республики Казахстан от 6 июля 2004 года "О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан" Правление Национального Банка Республики Казахстан ПОСТАНОВЛЯЕТ:

1. Утвердить прилагаемые Правила и условия расчета кредитного скоринга кредитным бюро.

2. Департаменту методологии финансового рынка (Абдрахманов Н.А.) в установленном законодательством Республики Казахстан порядке обеспечить:

1) совместно с Юридическим департаментом (Сарсенова Н.В.) государственную регистрацию настоящего постановления в Министерстве юстиции Республики Казахстан;

2) в течение десяти календарных дней со дня государственной регистрации настоящего постановления направление его копии в бумажном и электронном виде на казахском и русском языках в Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения "Республиканский центр правовой информации" для официального опубликования и включения в Эталонный контрольный банк нормативных правовых актов Республики Казахстан;

3) размещение настоящего постановления на официальном интернет-ресурсе Национального Банка Республики Казахстан после его официального опубликования;

4) в течение десяти рабочих дней после государственной регистрации настоящего постановления представление в Юридический департамент сведений об исполнении мероприятий, предусмотренных подпунктами 2), 3) настоящего пункта и пунктом 3 настоящего постановления.

3. Управлению по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций (Терентьев А.Л.) обеспечить в течение десяти календарных дней после государственной регистрации настоящего постановления направление его копии на официальное опубликование в периодические печатные издания.

4. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Национального Банка Республики Казахстан Смолякова О.А.

5. Настоящее постановление вводится в действие по истечении тридцати календарных дней после дня его первого официального опубликования.

Председатель
Национального Банка

Д. Акишев

Утверждены
постановлением Правления
Национального Банка
Республики Казахстан
от 30 июля 2018 года № 158

Правила и условия расчета кредитного скоринга кредитным бюро

Глава 1. Общие положения

1. Настоящие Правила и условия расчета кредитного скоринга кредитным бюро (далее - Правила) разработаны в соответствии с Законом Республики Казахстан от 6 июля 2004 года "О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан" (далее - Закон) и определяют порядок и условия расчета кредитного скоринга кредитным бюро.

2. Для целей Правил используются следующие понятия:

1) модификация данных - процесс изменения, исправления или удаления искаженных и (или) недостоверных данных, используемых при разработке кредитного скоринга;

2) шкала кредитного скоринга - упорядоченный ряд отметок, характеризующих кредитоспособность субъекта кредитной истории;

3) валидация - процесс контроля корректности и эффективности кредитного скоринга, разработанного кредитным бюро.

Глава 2. Порядок и условия расчета кредитного скоринга кредитным бюро

3. Оценка кредитоспособности субъекта кредитной истории, определение вероятности исполнения им обязательств по договорам займа, а также ожидаемых кредитных потерь, проводится кредитным бюро с использованием кредитного скоринга, разработанного кредитным бюро самостоятельно и (или) приобретенного у сторонних разработчиков.

4. Разработка кредитного скоринга кредитным бюро включает в себя следующие этапы:

1) выборка данных о субъектах кредитной истории;

2) определение и анализ данных о субъектах кредитной истории;

3) подготовка и модификация данных о субъектах кредитной истории;

4) разработка кредитного скоринга;

5) валидация кредитного скоринга.

5. Выборка данных о субъектах кредитной истории для разработки кредитного скоринга осуществляется на основе качественных и количественных характеристик, включающих демографические, финансовые, поведенческие и иные сведения, полученные из базы данных кредитных историй кредитного бюро и иных источников, позволяющих оценить возможность субъекта кредитной истории выполнить свои обязательства перед третьими лицами.

6. Кредитный скоринг кредитного бюро основывается на любых из следующих сведений о субъекте кредитной истории, но не ограничиваясь ими:

1) пол;

2) возраст;

3) образование;

4) семейный статус;

5) количество иждивенцев;

6) ежемесячный доход;

7) род занятий;

8) трудовой стаж;

9) занятость субъекта кредитной истории (полная или частичная);

10) отрасль, в которой занят субъект кредитной истории (наименование отрасли по общему классификатору видов экономической деятельности);

11) наличие и сумма основного долга и (или) вознаграждения по займу, микрокредиту, финансовым продуктам и услугам с кредитным риском перед банком, филиалом банка-нерезидента Республики Казахстан, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, и (или) иными организациями, а также наличие и сумма просроченной задолженности по займу, микрокредиту, финансовым продуктам и услугам с кредитным риском, перед ними;

12) иные сведения.

Период, за который осуществляется выборка данных о субъектах кредитной истории, используемых при разработке кредитного скоринга, определяется кредитным бюро.

Сноска. Пункт 6 с изменением, внесенным постановлением Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 17.02.2021 № 34 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).

7. Данные о субъектах кредитной истории, полученные после выборки, анализируются на предмет достоверности, полноты, наличия ошибок, корреляции и статистической значимости. Недостоверные, неполные данные о субъектах кредитной истории и данные о субъектах кредитной истории с ошибками исключаются или модифицируются.

8. Кредитный скоринг, с учетом полученных данных о субъектах кредитных историй, разрабатывается с использованием математических и (или) статистических моделей.

9. Кредитное бюро осуществляет валидацию кредитного скоринга не реже одного раза в год в порядке, установленном внутренними документами кредитного бюро.

Валидация кредитного скоринга проводится на совокупности данных о субъектах кредитной истории, которые не использовались при разработке кредитного скоринга. Кредитное бюро осуществляет валидацию кредитного скоринга путем использования общепринятых статистических методов.

В зависимости от результатов валидации кредитного скоринга кредитное бюро определяет эффективность кредитного скоринга и при необходимости вносит соответствующие корректировки.

10. Кредитный скоринг, приобретенный у сторонних разработчиков кредитного скоринга, основывается на сведениях базы данных кредитных историй кредитного бюро и иных источников, позволяющих оценить возможность субъекта кредитной истории выполнить свои обязательства перед третьими лицами.

11. Информация о кредитном скоринге кредитного бюро содержит результаты расчета кредитного скоринга, которые выражаются в виде численного и (или) буквенного значения (скорингового балла) в соответствии со шкалой кредитного скоринга и (или) в значении вероятности исполнения обязательств по договорам займа, ожидаемых кредитных потерь.

12. Шкала кредитного скоринга кредитного бюро состоит не менее чем из 3 (трех) уровней кредитоспособности субъекта кредитной истории с соответствующими диапазонами скоринговых баллов.

13. Информация о кредитном скоринге субъекта кредитной истории предоставляется кредитным бюро по запросу субъекта кредитной истории на электронном или бумажном носителе в порядке, определяемом кредитным бюро, и содержит следующие сведения:

1) фамилия, имя, отчество (при его наличии) субъекта кредитной истории;

2) скоринговый балл, присвоенный субъекту кредитной истории;

3) дата расчета кредитного скоринга кредитного бюро;

4) шкала кредитного скоринга кредитного бюро;

5) факторы, которые влияют на значение кредитного скоринга субъекта кредитной истории;

6) информацию о праве субъекта кредитной истории обратиться в кредитное бюро в случае несогласия с результатами расчета кредитного скоринга.

При предоставлении субъекту кредитной истории информации о его кредитном скоринге, допускается указание кредитным бюро фактов получении информации о кредитном скоринге субъектом кредитной истории и (или) поставщиками информации, указанными в подпункте 1) пункта 1 статьи 18 Закона.

Содержание и форма информации о кредитном скоринге, предоставляемой поставщикам информации, указанным в подпункте 1) пункта 1 статьи 18 Закона, определяется кредитным бюро самостоятельно.

14. Информация о кредитном скоринге кредитного бюро предоставляется субъекту кредитной истории для сведения и использования в целях определения уровня собственной кредитоспособности до получения займов, микрокредитов и приобретения финансовых продуктов и услуг с кредитным риском.

Поставщики информации, указанные в подпункте 1) пункта 1 статьи 18 Закона, используют информацию о кредитном скоринге кредитного бюро для определения вероятности исполнения обязательств субъекта кредитных историй, оценки ожидаемых кредитных потерь при рассмотрении вопроса о предоставлении займов, микрокредитов и приобретения финансовых продуктов и услуг с кредитным риском.

Решение об использовании информации о кредитном скоринге кредитного бюро принимается поставщиками информации, указанными в подпункте 1) пункта 1 статьи 18 Закона, самостоятельно.

Unofficial translation

In accordance with the Law of the Republic of Kazakhstan “On Credit Bureaus and Formation of Credit Histories in the Republic of Kazakhstan” of July 6, 2004, the Board of the National Bank of the Republic of Kazakhstan RESOLVES:

1. To approve the attached Rules and conditions of calculation of credit scoring by credit bureau.

2. The Department of Financial Market Methodology (N.A. Abdrakhmanov) in accordance with the procedure established by the legislation of the Republic of Kazakhstan shall:

1) together with the Legal Department (N.V. Sarsenova) provide the state registration of this resolution with the Ministry of Justice of the Republic of Kazakhstan;

2) within ten calendar days from the date of state registration of this resolution direct its paper and electronic copy in the Kazakh and Russian languages

to the Republican State Enterprise with the Right of Economic Management “Republican Center of Legal Information” for official publication and inclusion in the Reference Control Bank of Regulatory Legal Acts of the Republic of Kazakhstan;

3) place this resolution on the official Internet resource of the National Bank of the Republic of Kazakhstan after its official publication;

4) within ten working days after the state registration of this resolution, submit to the Legal Department the data on execution of the actions provided for in subparagraphs 2), 3) of this paragraph and paragraph 3 of this resolution.

3. Within ten calendar days after the state registration of this resolution, the Directorate for the Protection of the Rights of Consumers of Financial Services and External Communications (A.L. Terentiev) shall direct its copy for official publication in periodicals.

4. Control over the execution of this resolution shall be entrusted to the Deputy Chairman of the National Bank of the Republic of Kazakhstan O.A.Smolyakova

5. This resolution shall be enforced upon expiry of thirty calendar days after the date of its first official publication.

Chairman
of the National Bank

D. Akishev

Approved
by Resolution № 158
of the Board of the National Bank
of the Republic of Kazakhstan
of July 30, 2018

Rules and conditions of calculation of credit scoring by credit bureau

Chapter 1. General Provisions

1. These Rules and Conditions for calculation of credit scoring by a credit bureau (hereinafter - the Rules) are developed in accordance with the Law of the Republic of Kazakhstan “On Credit Bureaus and Formation of Credit Histories in the Republic of Kazakhstan” dated July 6, 2004 (hereinafter the “Law”) and determine procedure and conditions of calculation of credit scoring by credit bureau.

2. For the purposes of the Rules, the following concepts shall be used:

1) data modification - the process of change, correction or removal of distorted and (or) invalid data used in the development of credit scoring;

2) scale of credit scoring - ordered series of marks characterizing creditworthiness of the subject of credit history;

3) validation - process of control of correctness and efficiency of the credit scoring developed by the credit bureau.

Chapter 2. Procedure and conditions of calculation of credit scoring by credit bureau

3. Assessment of creditworthiness of the subject of credit history, determination of likelihood of his performance of obligations under the loan agreement, and also the expected credit losses, shall be carried out by the credit bureau with use of the credit scoring developed by the credit bureau independently and (or) acquired from third-party developers.

4. Development of credit scoring by the credit bureau shall comprise the following steps:

1) selection of data on the subjects of credit history;

2) determination and analysis of data on the subjects of credit history;

3) preparation and modification of data on the subjects of credit history;

4) development of credit scoring;

5) validation of credit scoring.

5. Selection of data on the subjects of credit history for the development of credit scoring shall be performed on the basis of qualitative and quantitative characteristics, including demographic, financial, behavioral and other information obtained from the database of credit histories of the credit bureau and other sources, allowing to evaluate the ability of the subject of credit history to fulfill obligations to third parties.

6. Credit scoring of the credit bureau shall be based on any of the following information about the subject of credit history, but without being limited to them:

1) gender;

2) age;

3) education;

4) marital status;

5) number of dependents;

6) monthly income;

7) occupation;

8) employment record;

9) employment of the subject of credit history (full or partial);

10) industry in which the subject of credit history is engaged (the name of industry on the general classifier of the types of economic activity);

11) the presence and amount of the principal debt and (or) interest on a loan, microcredit, financial products and services with credit risk to a bank, a branch of a non-resident bank of the Republic of Kazakhstan, an organization carrying out certain types of banking operations, and (or) other organizations, and also the presence and amount of overdue debt on a loan, microcredit, financial products and services with credit risk, owed to them:

12) other data.

The period in which selection is performed of the data on the subjects of credit history used in development of credit scoring, shall be determined by the credit bureau.

Footnote. Paragraph 6 as amended by the Resolution of the Board of the Agency of the Republic of Kazakhstan for Regulation and Development of the Financial Market dated February 17, 2021 No. 34 (shall come into effect ten calendar days after the day of its first official publication).

7. The data on the subjects of credit history obtained after selection shall be analyzed for reliability, completeness, errors, correlation and statistical significance. Inaccurate, incomplete data on subjects of credit history and data on subjects of credit history with errors shall be excluded or modified.

8. Credit scoring, relying on the obtained data on the subjects of credit histories, shall be developed with the use of mathematical and (or) statistical models.

9. The credit bureau shall perform the credit scoring validation at least once a year in the manner prescribed by the internal documents of the credit bureau.

Validation of credit scoring shall be carried out on a set of data on the subjects of credit history, which were not used in the development of credit scoring. The credit bureau shall perform the credit scoring validation by using common statistical methods.

Depending on the results of credit scoring validation, the credit bureau shall determine the effectiveness of credit scoring and, if necessary, shall make appropriate adjustments.

10. Credit scoring acquired from third-party credit scoring developers shall be based on the data from the credit bureau's credit history database and other sources, which allow assessing the ability of the credit history subject to fulfill obligations to third parties.

11. Data on credit scoring of the credit bureau shall contain the results of credit scoring calculation, which are expressed in the form of a numerical and / or literal value (scoring point) in accordance with the scale of credit scoring and (or) in terms of the likelihood of fulfillment of obligations under loan agreements, expected credit losses.

12. The scale of credit scoring of the credit bureau shall consist of at least 3 (three) levels of creditworthiness of the credit history subject with corresponding ranges of the scoring points.

13. Data on credit scoring of the credit history subject shall be provided by the credit bureau at the request of the credit history subject electronically or on paper in the manner determined by the credit bureau and shall contain the following information:

1) full name of the subject of credit history;

2) scoring point assigned to the subject of credit history;

3) the date of calculation of the credit scoring by the credit bureau;

4) credit scoring scale of the credit bureau;

5) factors that influence the value of the credit scoring of the subject of the credit history;

6) information on the right of the credit history subject to contact the credit bureau in case of disagreement with results of the credit scoring calculation.

When providing the subject of credit history with information about his credit scoring, the credit bureau can indicate the facts of obtaining information about credit scoring by the subject of credit history and / or information providers specified in subparagraph 1) of paragraph 1 of Article 18 of the Law.

The content and form of data on credit scoring provided to information providers indicated in subparagraph 1) of paragraph 1 of Article 18 of the Law shall be determined by the credit bureau independently.

14. Data on credit scoring of the credit bureau shall be provided to the subject of credit history ad informandum and for use in order to determine the level of his own creditworthiness prior to receiving loans, microloans and purchasing financial products and services with credit risk.

Information providers indicated in subparagraph 1) of paragraph 1 of Article 18 of the Law shall use information on credit scoring of the credit bureau to determine the likelihood of fulfillment of obligations by the subject of credit histories, estimate expected credit losses when considering the issue of loans, microloans and purchasing financial products and services with credit risk.

The decision on the use of information about the credit scoring of the credit bureau shall be made by the information providers indicated in subparagraph 1) of paragraph 1 of Article 18 of the Law, independently.