Правительство Республики Казахстан ПОСТАНОВЛЯЕТ:
внести на рассмотрение Президента Республики Казахстан проект Указа Президента Республики Казахстан «О Концепции дальнейшего развития институтов независимой оценки контракции рисков (рейтинговых агентств, кредитных бюро) и коллекторских агентств».
Премьер-Министр
Республики Казахстан К. Масимов
О Концепции дальнейшего развития институтов независимой оценки
контракции рисков (рейтинговых агентств, кредитных бюро)
и коллекторских агентств
В целях дальнейшего развития институтов независимой оценки контракции рисков (рейтинговых агентств, кредитных бюро) и коллекторских агентств ПОСТАНОВЛЯЮ:
1. Одобрить прилагаемую Концепцию дальнейшего развития институтов независимой оценки контракции рисков (рейтинговых агентств, кредитных бюро) и коллекторских агентств (далее – Концепция).
2. Правительству Республики Казахстан и Национальному Банку Республики Казахстан руководствоваться в своей работе настоящей Концепцией.
3. Правительству Республики Казахстан и Национальному Банку Республики Казахстан привести свои решения в соответствие с настоящим Указом.
4. Настоящий Указ вводится в действие со дня подписания.
Президент
Республики Казахстан Н. Назарбаев
ОДОБРЕНА
Указом Президента
Республики Казахстан
от 25 мая 2012 года № 674
КОНЦЕПЦИЯ
дальнейшего развития институтов независимой оценки контракции
рисков (рейтинговых агентств, кредитных бюро)
и коллекторских агентств Содержание
1. Видение развития институтов независимой оценки контракции рисков (рейтинговых агентств, кредитных бюро) и коллекторских агентств
Введение
Анализ текущей ситуации
Цели и задачи
Периоды исполнения и ожидаемые результаты
2. Основные принципы и общие подходы развития институтов независимой оценки контракции рисков (рейтинговых агентств, кредитных бюро) и коллекторских агентств
3. Перечень нормативных правовых актов, посредством которых предполагается реализация Концепции
1. Видение развития институтов независимой оценки контракции
рисков (рейтинговых агентств, кредитных бюро)
и коллекторских агентств Введение
Концепция дальнейшего развития институтов независимой оценки контракции рисков (рейтинговых агентств, кредитных бюро) и коллекторских агентств (далее – Концепция) разработана в целях улучшения деятельности национальных рейтинговых агентств, кредитных бюро и коллекторских агентств, а также достижения положительного влияния от деятельности этих институтов на общую систему управления экономическими рисками.
Концепция отвечает основным положениям Стратегического плана развития Республики Казахстан до 2020 года, утвержденного Указом Президента Республики Казахстан от 1 февраля 2010 года № 922, и будет способствовать расширению спектра предоставляемых услуг субъектами финансового рынка.
При разработке Концепции также учтен имеющийся международный опыт в области развития институтов независимой оценки контракции рисков (рейтинговых агентств, кредитных бюро) и коллекторских агентств.
Настоящая Концепция призвана обеспечить единство подходов к формированию и реализации государственной политики развития институтов независимой оценки контракции рисков (рейтинговых агентств, кредитных бюро) и коллекторских агентств, а также методологическую основу для совершенствования нормативных правовых актов, регулирующих данную сферу.
Концепция определяет основные цели, задачи, приоритеты, направления и ожидаемые результаты развития институтов независимой оценки контракции рисков (рейтинговых агентств, кредитных бюро) и коллекторских агентств.
Анализ текущей ситуации
Кризисные явления глобального масштаба показали, что ранее существовавший подход в области управления экономическими рисками не был достаточно эффективным и характеризовался фрагментарностью, отсутствием системности, а иногда и высокой степенью субъективности. Высокая неопределенность в развитии мировой экономики еще раз показала острую потребность в наличии развитой и широкой сети институтов оценки рисков.
Республика Казахстан, широко интегрированная в мировое экономическое и информационное пространство и нуждающаяся в свободном доступе на мировой рынок капитала и привлечении иностранного капитала в экономику, должна стремиться соответствовать всем аспектам передовой международной практики и стандартам в области развития институтов независимой оценки контракции рисков.
При применении системного подхода к пониманию управления экономическими рисками в Республике Казахстан выявлена следующая институциональная классификация субъектов данной области:
Категория 1. Источники данных, полезные для оценки рисков (информация, содержащаяся в государственных и частных базах данных, в том числе в банках, кредитных и других финансовых организациях).
Категория 2. Институты, обрабатывающие и систематизирующие информацию, а также оказывающие услуги информационного характера (рейтинговые агентства, кредитные бюро, организации, представляющие статистическую и аналитическую информацию).
Категория 3. Организации, использующие информацию в целях государственного и негосударственного регулирования (саморегулирования) (уполномоченные государственные органы, саморегулируемые организации, биржи, иные юридические лица).
Категория 4. Организации, использующие информацию для оценки своих рисков (финансовые институты, иные юридические лица).
В совокупности вышеперечисленные категории составляют основу превентивного подхода к управлению рисками. Существует также восстановительный подход, реализуемый организациями, устраняющими негативные последствия реализации рисков (уполномоченные государственные органы, суды, коллекторские агентства).
Принимая во внимание существующую структуру управления рисками применительно к независимым институтам оценки контракции рисков (рейтинговых агентств, кредитных бюро) и коллекторским агентствам, анализ текущей ситуации показал следующее.
Национальные рейтинговые агентства.
Начиная с 20-х годов прошлого столетия, ведущие информационные конгломераты США стали предоставлять своим клиентам новую услугу, присваивая оценки (рейтинги) ценным бумагам. Так начался успешный бизнес Moody's Investors Services (головная компания Dun Bradstreet) и Standard & Poor's (головная компания McGrow Hill). Указанные агентства составляют высший уровень международного рейтинга. Однако успешное развитие международного рейтинга первого уровня в лице указанных агентств не умалило значения региональных или национальных рейтингов. Так, после введения единой европейской валюты предпринимаются попытки создания европейского рейтингового агентства, финансируемого немецким федеральным агентством Deutsche Ausgleichsbank, что было обусловлено недостатком аналитической информации о мелких и средних компаниях, ставших более зависимыми от единого рынка капиталов Европы, и заинтересованностью европейских инвесторов в инвестициях за пределами своих государств.
Во многих странах сейчас активно работают национальные рейтинговые агентства, предоставляющие внутренние рейтинги, так как для полноты оценки своих рисков инвесторы предпочитают пользоваться источниками информации различных уровней и знание «местных» особенностей имеет значение. Местные же заемщики, финансирующиеся на внутреннем рынке, заинтересованы в более простой и недорогой процедуре по сравнению с процедурой ведущих мировых лидеров.
В Казахстане рынок национальных рейтинговых агентств (далее – НРА) на сегодняшний день представлен двумя отечественными рейтинговыми агентствами (рейтинговое агентство «Региональный финансовый центр города Алматы», рейтинговое агентство «KZ Ratings») и одним рейтинговым агентством, созданным с участием российского рейтингового агентства (рейтинговое агентство «Эксперт РА Казахстан»). Оценки указанных рейтинговых агентств признаются в целях листинга на Казахстанской фондовой бирже.
Включение НРА в перечень признаваемых в целях листинга осуществляется при соблюдении ими необходимых требований, таких как наличие крупного акционера из числа иностранных рейтинговых агентств, наличие определенного размера уставного капитала, наличие кодекса профессиональной этики, требования к минимальному количеству членов рейтингового комитета и их квалификации. Контроль за соблюдением требований осуществляет биржа.
В настоящее время деятельность НРА осложнена следующими факторами:
1) отсутствие статистики дефолтов (информации об уровнях дефолта по каждому из значений рейтинговых оценок), необходимой для определения сопоставления рейтинговых оценок;
2) обеспечение качества присваиваемых рейтингов НРА (надежность и достоверность);
3) обеспечение прозрачности деятельности НРА по методологии присвоения оценок.
Кредитные бюро.
Сложившаяся в Казахстане система формирования кредитных историй на сегодняшний день представлена деятельностью ТОО «Первое кредитное бюро» и ТОО «Центрально-азиатское кредитное бюро».
Регулирование и надзор кредитных бюро осуществляются государственным органом, осуществляющим реализацию государственной политики и государственное регулирование в сфере информатизации, в части технического обеспечения и вопросов сохранности информации, и Национальным Банком Республики Казахстан по вопросам лицензирования и осуществления деятельности. Регулирование и надзор кредитных бюро осуществляются в соответствии с Законом Республики Казахстан от 6 июня 2004 года «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» (далее – Закон о кредитных бюро) и подзаконными нормативными правовыми актами, регулирующими вопросы лицензирования и устанавливающими требования к организации информационных процессов.
По ежегодной рейтинговой оценке Всемирного банка «Ведение бизнеса» («Doing Business») с 2008 по 2012 годы среди более ста восьмидесяти стран мира:
1) индекс кредитной информации Казахстана вырос с 4 до 5 (индекс оценивает эффективность правил и практики, которые влияют на охват, объем и доступность кредитной информации, которую можно получить из государственного кредитного реестра или частных кредитных бюро);
2) количество человек, находящихся на учете в частных кредитных бюро (% взрослого населения), возросло с 13,7 до 37,6 %, что выше аналогичных показателей стран СНГ: России (35,8), Украины (17,0), Киргизии (18,7).
Проблемными аспектами существующей системы сбора кредитной информации являются обеспечение достоверности информации, содержащейся в базах данных кредитных бюро, и вопрос максимально возможного охвата информации системой формирования кредитных историй.
Коллекторские агентства. Коллекторские агентства, как институт, относятся к инфраструктуре финансового рынка и способствуют совершению платежей по задолженностям физических и юридических лиц.
В Казахстане активно действуют порядка семи организаций, позиционирующих себя как коллекторские агентства, и значительное число юридических компаний, в уставах которых указана деятельность по сбору долгов и оказанию коллекторских услуг. Поэтому понимание специфики коллекторской деятельности в настоящее время затруднено.
Среди организаций, которые занимаются исключительно коллекторской деятельностью, можно выделить такие, как «КСС», «ЮСБ Коллектор Казахстан», «ФАСП». В основном коллекторские агентства являются структурами, связанными с банками, или представляют интересы крупных коллекторских компаний России, таких как «ЮСБ Коллектор Казахстан», «ФАСП», и действуют на основании договоров об истребовании дебиторской задолженности.
В настоящее время деятельность коллекторских агентств не регулируется специальным законодательством, не лицензируется и не контролируется государством в лице его уполномоченных органов. Ряд коллекторских агентств имеет свои внутренние кодексы поведения, которых должны придерживаться сотрудники агентств в своей работе с должниками. Позитивным фактором деятельности коллекторских агентств является их содействие освобождению банков от несвойственной им функции сбора долгов, улучшению имиджевых сторон банковской деятельности, возможности коллекторских агентств профессионально и более скрупулезно работать с должниками, вести мониторинг их поведения, формировать историю сбора долгов. Это позволяет либо взыскивать долг или его часть, либо представлять банкам информацию, с помощью которой банк сможет сделать вывод о дальнейшей перспективе работы по взысканию долга, например, о возможном последующем списании долга и уменьшении создаваемых провизий.
Коллекторские агентства могут работать по договору поручения о проведении действий по обеспечению возврата долга, по договору об уступке права требования, приобрести долг, а так же осуществить его последующую секьюритизацию. Встречается и такая форма работы коллекторских агентств, когда они самостоятельно, за свой счет, формируют коллекторскую историю по работе с должником, а в последующем продают ее кредитору, который может использовать ее как мнение независимого источника для принятия решения о дальнейшем истребовании или списании долга.
Однако реальный механизм устранения негативных последствий, вызванных рисками невозврата кредитных средств, в основном базируется только на возможностях традиционной судебной системы, несущей в настоящее время большие операционные нагрузки и требующей больших временных затрат от ее участников.
Независимые институты, занимающиеся истребованием кредиторской задолженности (коллекторские агентства), остаются недостаточно прозрачными и не регулируются специальными нормами законодательства.
Расширение их деятельности в сложившемся виде может повлечь риски, связанные с нарушением прав должников, перехода грани, которая отделяет законную деятельность коллекторов от незаконной.
Проблемными аспектами коллекторской деятельности в Казахстане являются:
1) отсутствие аккредитации коллекторских агентств и их государственного регулирования;
2) отсутствие квалификационных требований к персоналу и риск проникновения в коллекторские агентства лиц с криминальным прошлым и криминальным поведением;
3) отсутствие возможностей для оценки поведения сотрудников коллекторских агентств при жалобах должников на незаконную деятельность и отсутствие возможности воздействия на коллекторское агентство со стороны уполномоченного государственного органа, за исключением способов реагирования в рамках общего надзора со стороны органов прокуратуры;
4) непрозрачность деятельности и риски нарушения законных прав и интересов кредиторов и должников.
Во всех развитых странах коллекторские организации уже давно стали неотъемлемой частью делового сообщества, их услугами пользуются многие организации, в том числе банки, страховые, телекоммуникационные и другие организации, в процессе деятельности которых возникает просроченная задолженность за услуги или товары.
Вместе с тем, пунктом 2 статьи 18 Конституции Республики Казахстан установлено, что каждый имеет право на тайну личных вкладов и сбережений, переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных и иных сообщений.
Ограничения этого права допускаются только в случаях и порядке, прямо установленных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 39 Конституции Республики Казахстан права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены только законами и лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты конституционного строя, охраны общественного порядка, прав и свобод человека, здоровья и нравственности населения.
Кроме того, при определении статуса коллекторских агентств необходимо обратить внимание на то, что они не должны рассматриваться как часть инфраструктуры финансового рынка, поскольку в большинстве случаев, с учетом работы коллекторов по просроченным займам банков, все же коллекторская деятельность не является финансовой деятельностью. Кроме того, необходимо отметить, что коллекторские агентства могут работать по просроченным займам, выданным в рамках гражданско-правового договора, коммунальным задолженностям, а также сборам любых просроченных долгов.
Вопрос деятельности коллекторских агентств должен определяться с учетом анализа вопросов, связанных с:
1) отсутствием единой базы коллекторов (количество, организационно-правовая форма), необходимостью ее создания (ведение реестра);
2) отсутствием данных о количестве заключаемых договоров, в том числе количестве договоров, заключенных с субъектами финансового рынка, соответственно, объеме использования услуг коллекторов, процентного соотношения погашения долга с использованием коллекторских услуг и выявления пользователей коллекторских услуг;
3) отсутствием данных (статистики) в отношении жалоб на действия коллекторов, а также о судебных разбирательствах с участием коллекторов;
4) соотношением задолженностей к суммам долгов, возвращенных коллекторами.
По опыту зарубежных стран, в частности США, необходимо определить перечень действий, которые запрещается совершать сотрудникам коллекторского агентства, а также правовые основания проведения тех или иных действий.
Нужно также детально определить механизмы взаимодействия коллекторских агентств с государственными исполнительными и правоохранительными органами по информационному обмену.
В рамках реализации указанных положений представляется целесообразным законодательно закрепить понятия коллекторского агентства, его статус, порядок образования, принципы деятельности, обязанности и меры ответственности коллекторов за нарушение законодательства, а также необходимость государственного регулирования их деятельности путем принятия Закона Республики Казахстан «О коллекторской деятельности».
Реализация такого закона окажет позитивное влияние на деятельность банковских учреждений и снизит нагрузку с судов по работе с должниками.
Цель и задачи
Настоящая Концепция касается как негосударственных, независимых институтов, так и общих вопросов регулирования и совершенствования системы управления экономическими рисками и распространения информации. При этом, как показывает мировой опыт преодоления кризиса, данные институты и традиционные подходы к оценке рисков нуждаются в постоянной модернизации.
Концепция нацелена на улучшение инвестиционного климата страны путем совершенствования системы управления рисками в Республике Казахстан, в частности, совершенствования основ для применения национального рейтинга, регламентации деятельности кредитных бюро в целях обеспечения качества информации, а также улучшение деятельности коллекторских агентств.
Для достижения указанной цели определены следующие задачи:
1) улучшение механизма организации деятельности НРА;
2) обеспечение достоверности информации, содержащейся в базах данных кредитных бюро, а также увеличение охвата информации в кредитном бюро;
3) введение отраслевых стандартов деятельности коллекторских агентств и повышение эффективности их деятельности за счет государственного регулирования;
4) обеспечение баланса по защите прав должников и кредиторов в процессе деятельности коллекторских агентств.
Периоды исполнения и ожидаемые результаты
от реализации Концепции
В результате достижения поставленных задач будут снижены экономические риски за счет улучшения системы управления рисками. При этом управление рисками отойдет от двух крайних позиций: формализация позитивного фактора и формализация негативного фактора.
Так, в период роста кредитования в стране общая позитивная картина в отношении рисков формально влияла на пренебрежение со стороны финансовых институтов детализированными или частными аспектами рисков, поскольку общий позитивный фактор преобладал и покрывал негатив, возникавший вследствие неучета частных аспектов. По сути, рост общей доходности по займам банков перекрывал их фрагментарные потери. Впоследствии, глобальный финансовый кризис повлек формализацию иного вида, сместив акцент при управлении рисками в диаметрально противоположную сторону. В качестве положительных изменений в управлении рисками будет усилена степень индивидуализации методик оценки рисков финансовых институтов в связи с активизацией деятельности НРА, обеспечением достоверности информации, содержащейся в базе данных кредитных бюро, а также расширением охвата аудитории.
Ожидается, что прогнозы рейтингов НРА будут сфокусированы на глубоком анализе внутреннего рынка и отражении меняющихся условий внутри страны. НРА будут находиться в тесном взаимодействии с отечественными эмитентами и инвесторами и способствовать накоплению специфических знаний внутри страны, формированию пула национальных экспертов.
Данный подход к совершенствованию системы национального рейтинга будет способствовать оживлению инвестиционного рынка Казахстана, привлечению зарубежных инвестиций и общему укреплению и стабилизации экономической ситуации в Казахстане.
Обеспечение полноты и достоверности информации в кредитных бюро окажет положительное влияние на дальнейшее развитие данного сектора и повысит качество предоставляемых кредитными бюро услуг, а также повлияет на улучшение показателя «индекс кредитной информации» и повышение позиции Республики Казахстан по индикатору «получение кредитов» по рейтингу Всемирного банка.
Активизация деятельности на рынке Казахстана коллекторских организаций будет способствовать устранению негативных последствий, вызванных рисками, но потребует повышенного внимания со стороны государства, так как в процессе истребования кредиторской задолженности могут быть нарушены конституционные права граждан, в частности право на неприкосновенность жилища, право на судебную защиту и прочие. Принятие свода правил для коллекторской деятельности необходимо в целях определения грани между защитой прав кредитора и самоуправством. Это позитивно отразится и на интересах кредиторов и на интересах должников.
В целом, развитие институтов независимой оценки контракции рисков и коллекторских агентств будет осуществлено в течение 5 лет.
2. Основные принципы и общие подходы развития институтов
независимой оценки контракции рисков и коллекторских агентств Общие основные принципы и подходы
Первым основным принципом развития институтов независимой оценки контракции рисков должен стать принцип системного подхода для рассмотрения указанных институтов в качестве составных элементов общей системы управления рисками.
Системный подход позволит структурировать управление рисками, определить перечень институтов, имеющих отношение к деятельности по оценке рисков и процедур, направленных на выявление рисков (признание того или иного события риском), рейтинг рисков (собственно оценки рисков), мониторинг и ведение баз данных информации о рисках, а также определить механизм воздействия информации о рисках на принятие превентивных управленческих решений.
Вторым основным принципом является принцип независимости от государственного и корпоративного секторов, а также всех заинтересованных сторон.
В условиях посткризисной экономики, в свете усиления негосударственной составляющей системы управления рисками возрастает роль независимых институтов, призванных решать проблемы недостатка информации о состоянии субъектов рынка: НРА и кредитных бюро.
Что касается акцента на негосударственной составляющей, то ее приоритет обусловлен необходимостью снижения нагрузки на государственное регулирование и расходы государственного бюджета, снижение степени бюрократизации, недопущения монополии на информационные ресурсы и стимулирование инициативных действия участников рынка.
Третьим принципом являются прозрачность и доступность достоверной информации для институтов независимой оценки контракции рисков (рейтинговых агентств, кредитных бюро) и коллекторских агентств.
Основные принципы и общие подходы развития
национальных рейтинговых агентств
В соответствии с настоящей Концепцией основными принципами развития НРА являются:
1) независимость НРА от эмитентов финансовых инструментов, подразумевающая запрет на участие в уставном капитале рейтинговых агентств юридических лиц, являющихся эмитентами финансовых инструментов, за исключением институциональных инвесторов с ограничениями, установленными законодательством (не более пяти процентов от уставного капитала);
2) конкурентность в деятельности НРА;
3) добровольность присвоения рейтинговых оценок;
4) ответственность должностных лиц и экспертов НРА за использование в деятельности по присвоению рейтингов заведомо недостоверной информации или умышленное искажение информации, на основании которой осуществляется рейтинг, а так же несанкционированное и нецелевое раскрытие и использование информации, не относящейся к публичной информации;
5) прозрачность рейтинговых методик, используемых НРА.
Основные принципы и общие подходы развития
кредитных бюро
В соответствии с настоящей Концепцией основными принципами развития кредитных бюро являются:
1) ограничение долей участия в уставном капитале частного кредитного бюро для организаций, которые в соответствии с законодательством являются обязательными поставщиками и получателями информации в кредитные бюро в размерах, не превышающих двадцати пяти процентов от размера уставного капитала кредитного бюро;
2) ответственность должностных лиц кредитных бюро за использование информации кредитных историй в целях недобросовестной конкуренции на рынке кредитных услуг.
В качестве общих подходов развития кредитных бюро настоящая Концепция предусматривает обеспечение:
1) достоверности информации, содержащейся в базах данных кредитных историй;
2) широкого охвата информации кредитными бюро.
Основные принципы и общие подходы развития
коллекторских агентств
В соответствии с настоящей Концепцией основным принципами развития коллекторских агентств являются:
1) государственное регулирование деятельности коллекторских агентств;
2) ответственность должностных лиц и сотрудников коллекторских агентств за нарушение требований законодательства при осуществлении коллекторской деятельности.
В качестве общих подходов развития коллекторских агентств настоящая Концепция предусматривает законодательное закрепление:
1) правового статуса коллекторских агентств, законодательное регулирование порядка их создания, деятельности, пределов компетенции
и ответственности;
2) квалификационных требований к руководящим работникам,
сотрудникам коллекторских агентств;
3) взаимодействия коллекторских агентств с частными судебными исполнителями.
Эффективные способы и методы решения установленных задач
В целях реализации настоящей Концепции будут применяться следующие эффективные способы и методы:
1) исторического анализа в целях выявления общих закономерностей и тенденций в законодательстве и правоприменительной практике;
2) сравнительного анализа, базирующегося на положительных примерах международной практики в целях внедрения ее наиболее результативных и приемлемых для Казахстана образцов;
3) системного анализа, базирующегося на понимании институтов независимой оценки контракции рисков и коллекторских агентств, как составных элементов общей системы управления экономическими рисками и понимания их места и роли в рамках обозначенной системы;
4) комплексного подхода, который состоит в единовременной разработке и принятии проектов всех необходимых нормативных правовых актов в целях создания комфортных стартовых условий для развития вышеуказанных институтов.
3. Перечень нормативных правовых актов,
посредством которых предполагается реализация Концепции
Существующими инструментами реализации настоящей Концепции являются:
1) Конституция Республики Казахстан;
2) Гражданский кодекс Республики Казахстан;
3) Гражданско-процессуальный Кодекс Республики Казахстан;
4) Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»;
5) Закон Республики Казахстан «О рынке ценных бумаг»;
6) Закон Республики Казахстан «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан»;
7) Концепция развития финансового сектора в посткризисный период, одобренная Указом Президента Республики Казахстан от 1 февраля 2010 года № 923, и другие нормативно-правовые акты, затрагивающие вопросы институтов независимой оценки контракции рисков.
Кроме этого, реализация данной Концепции предполагается посредством разработки проекта Закона Республики Казахстан «О коллекторской деятельности» к 2014 году.
