Сноска. Заголовок - в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 16.07.2021 № 83 (вводится в действие с 01.10.2021).
Настоящее постановление вводится в действие с 1 января 2020 года.
В соответствии с пунктом 3 статьи 4 Закона Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года "О микрофинансовой деятельности" Правление Национального Банка Республики Казахстан ПОСТАНОВЛЯЕТ:
1. Утвердить:
1) Порядок заключения договора о предоставлении микрокредита согласно приложению 1 к настоящему постановлению;
2) Требования к содержанию, оформлению договора и его первой страницы, содержащей информацию о полной стоимости микрокредита (сумме переплаты по микрокредиту, предмете микрокредита), обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита согласно приложению 2 к настоящему постановлению;
3) Форму графика погашения микрокредита согласно приложению 3 к настоящему постановлению.
Сноска. Пункт 1 - в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 16.07.2021 № 83 (вводится в действие с 01.10.2021).2. Признать утратившим силу постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан 29 октября 2018 года № 264 "Об определении перечня обязательных условий договора о предоставлении микрокредита" (зарегистрировано в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 17886, опубликовано 14 декабря 2018 года в Эталонном контрольном банке нормативных правовых актов Республики Казахстан).
3. Департаменту защиты прав потребителей финансовых услуг в установленном законодательством Республики Казахстан порядке обеспечить:
1) совместно с Юридическим департаментом государственную регистрацию настоящего постановления в Министерстве юстиции Республики Казахстан;
2) размещение настоящего постановления на официальном интернет-ресурсе Национального Банка Республики Казахстан после его официального опубликования;
3) в течение десяти рабочих дней после официального опубликования настоящего постановления представление в Юридический департамент сведений об исполнении мероприятий, предусмотренных подпунктом 2) настоящего пункта и пунктом 4 настоящего постановления.
4. Департаменту внешних коммуникаций – пресс - службе Национального Банка обеспечить в течение десяти календарных дней после государственной регистрации настоящего постановления направление его копии на официальное опубликование в периодические печатные издания.
5. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Национального Банка Республики Казахстан Смолякова О.А.
6. Настоящее постановление вводится в действие с 1 января 2020 года и подлежит официальному опубликованию.
|
Председатель Национального Банка |
Е. Досаев |
| Утвержден постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 29 ноября 2019 года № 232 |
Порядок заключения договора о предоставлении микрокредита, в том числе требования к содержанию, оформлению, обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита, форма графика погашения микрокредита
Сноска. Порядок исключен постановлением Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 16.07.2021 № 83 (вводится в действие с 01.10.2021).
| Приложение 1 к постановлению Правления Национального Банка Республики Казахстан от 29 ноября 2019 года № 232 |
Порядок заключения договора о предоставлении микрокредита
Сноска. Постановление дополнено приложением 1 в соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 16.07.2021 № 83 (вводится в действие с 01.10.2021).
1.Настоящий Порядок заключения договора о предоставлении микрокредита разработан в соответствии с пунктом 3 статьи 4 Закона Республики Казахстан "О микрофинансовой деятельности" (далее – Закон) и определяет порядок заключения договора о предоставлении микрокредита.
2. Договор о предоставлении микрокредита в соответствии с которым организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность (микрофинансовая организация, кредитное товарищество и ломбард, осуществляющие деятельность по предоставлению микрокредитов, далее – организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность), предоставляет заемщику микрокредит заключается с учетом требований гражданского законодательства Республики Казахстан к письменной форме сделки.
3. До заключения договора о предоставлении микрокредита с физическим лицом организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, информирует физическое лицо, вне зависимости от способа его обращения за получением микрокредита, о размере ставки вознаграждения в процентах годовых, размере годовой эффективной ставки вознаграждения (реальной стоимости микрокредита), сумме переплаты по микрокредиту, а также осуществляет мероприятия, предусмотренные подпунктами 4) и 5) пункта 2 статьи 7 Закона, с обязательным фиксированием перечня осуществленных микрофинансовой организацией мероприятий, который приобщается к кредитному досье заемщика по данному договору.
Сноска. Пункт 3 - в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 27.09.2024 № 78 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).4. До принятия решения о предоставлении микрокредита организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, осуществляет проверку на наличие в кредитном отчете заемщика информации об установлении им добровольного отказа от получения микрокредитов.
В случае наличия у заемщика в его кредитном отчете информации об установлении добровольного отказа от получения микрокредитов, организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, отказывает в предоставлении микрокредита.
Сноска. Порядок дополнен пунктом 4 в соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 29.03.2024 № 17 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).5. До выдачи микрокредита физическому лицу, зарегистрированному в качестве индивидуального предпринимателя, организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, проводит процедуру анализа кредитоспособности заемщика в рамках внутренних правил предоставления микрокредитов.
Организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, осуществляет анализ кредитоспособности заемщика до выдачи микрокредита в размере, превышающем две тысячи семьсот десятикратный месячный расчетный показатель, установленный на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете, на основе следующих факторов:
наличие постоянного и достаточного дохода заемщика;
наличие ссудной задолженности, в том числе перед другими кредиторами;
долговая нагрузка;
платежная дисциплина (кредитная история) по микрокредитам;
рейтинг заемщика в скоринговых системах организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность (при наличии);
наличие иной задолженности;
остатки и операции по банковским счетам (при наличии);
информация о целевом использовании денег;
наличие согласия супруга (супруги) на предоставление микрокредита.
Сноска. Порядок дополнен пунктом 5 в соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 27.09.2024 № 77 (вводится в действие со дня его первого официального опубликования).| Приложение 2 к постановлению Правления Национального Банка Республики Казахстан от 29 ноября 2019 года № 232 |
Требования к содержанию, оформлению договора и его первой страницы, содержащей информацию о полной стоимости микрокредита (сумме переплаты по микрокредиту, предмете микрокредита), обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита
Сноска. Постановление дополнено приложением 2 в соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 16.07.2021 № 83 (порядок введения в действие см. п.4).
1. Настоящие Требования к содержанию, оформлению договора и его первой страницы, содержащей информацию о полной стоимости микрокредита (сумме переплаты по микрокредиту, предмете микрокредита), обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита (далее – Требования) разработаны в соответствии с пунктом 3 статьи 4 Закона Республики Казахстан "О микрофинансовой деятельности" (далее – Закон).
2. В Требованиях используются следующие понятия:
1) соглашение о предоставлении (открытии) кредитной линии – договор о предоставлении микрокредита, заключенный на условиях, позволяющих заемщику самому определять в договоре (договорах), являющемся (являющихся) неотъемлемой (неотъемлемыми) частью (частями) соглашения о предоставлении (открытии) кредитной линии, сумму и время получения микрокредита, но в пределах суммы и времени, определенных правилами предоставления микрокредитов и соглашением о предоставлении (открытии) кредитной линии;
2) договор – договор о предоставлении микрокредита в соответствии с которым организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, предоставляет заемщику микрокредит;
3) сумма переплаты по микрокредиту – сумма всех платежей заемщика по договору, включая сумму вознаграждения, неустойки (штрафа, пени), за исключением предмета микрокредита;
4) организация – организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность (микрофинансовая организация, кредитное товарищество, ломбард, осуществляющие деятельность по предоставлению микрокредитов);
5) вознаграждение – плата за предоставленный микрокредит, определенная в процентном выражении к сумме микрокредита из расчета годового размера причитающихся организации денег;
6) созаемщик – физическое или юридическое лицо, выступающее по договору в качестве солидарно ответственного за выполнение обязательств по микрокредиту.
Сноска. Пункт 2 - в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 27.09.2024 № 78 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).3. Договор содержит условия, установленные законодательством Республики Казахстан для договоров соответствующего вида, условия, определенные по соглашению сторон, а также следующие обязательные условия:
1) общие условия договора;
2) права заемщика;
3) права организации;
4) обязанности организации;
5) ограничения для организации;
6) ответственность сторон за нарушение обязательств;
7) порядок внесения изменений в условия договора.
4. Общие условия договора содержат:
1) дату заключения договора;
2) наименование организации и фамилию, имя и отчество (при его наличии) заемщика (созаемщика) – физического лица или наименование заемщика (созаемщика) – юридического лица;
3) сумму микрокредита (предмет микрокредита), для соглашения о предоставлении (открытии) кредитной линии – общую сумму микрокредита (предмет микрокредита), сумму переплаты по микрокредиту, сведения о цели использования микрокредита (при наличии), при этом информация о полной стоимости микрокредита (сумме переплаты по микрокредиту, предмете микрокредита), отражается на первой странице договора;
4) сроки погашения микрокредита, для соглашения о предоставлении (открытии) кредитной линии – общий срок договора;
5) размер ставки вознаграждения в процентах годовых, а также размер годовой эффективной ставки вознаграждения (реальной стоимости микрокредита), рассчитанной согласно пункту 1 статьи 5 Закона, на дату заключения договора;
6) способ погашения микрокредита: единовременно либо частями, наличными деньгами – через кассу либо посредством электронных терминалов, при безналичном способе – с указанием реквизитов банковского счета организации;
7) метод погашения микрокредита (аннуитетный, дифференцированный или другой метод в соответствии с правилами предоставления микрокредитов);
8) очередность погашения задолженности по микрокредиту;
9) порядок начисления и размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и уплату вознаграждения;
10) обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору (при его наличии);
11) меры, принимаемые организацией при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору;
12) срок действия договора;
13) информацию о почтовом и электронном адресе организации, а также данные о ее официальном интернет-ресурсе (при его наличии);
14) адрес места регистрации либо места жительства заемщика – физического лица, адрес места регистрации либо места нахождения постоянно действующего органа заемщика – юридического лица;
15) условие, предусматривающее, что при уступке организацией права (требования) по договору третьему лицу требования и ограничения, предъявляемые законодательством Республики Казахстан к взаимоотношениям кредитора с заемщиком в рамках договора, распространяются на правоотношения заемщика с третьим лицом, которому уступлено право (требование).
Сноска. Пункт 4 - в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 27.09.2024 № 78 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).4-1. Общие условия договора о предоставлении микрокредита, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, заключенного с физическим лицом на срок до сорока пяти календарных дней, в размере, не превышающем сорокапятикратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете, помимо условий, указанных в пункте 4 Требований, содержат следующие условия:
1) размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы микрокредита и (или) уплате вознаграждения по договору о предоставлении микрокредита не может превышать 0,3 (ноль целых три десятых) процента от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки;
2) все платежи заемщика по договору о предоставлении микрокредита, включая сумму вознаграждения и неустойки (штрафа, пени), предусмотренных договором о предоставлении микрокредита, за исключением предмета микрокредита, в совокупности не могут превышать половины суммы выданного микрокредита за весь период действия договора о предоставлении микрокредита;
3) по соглашению сторон допускается увеличение срока действия договора о предоставлении микрокредита на действующих или улучшающих условиях на срок не более 90 (девяносто) календарных дней.
Сноска. Требование дополнено пунктом 4-1 в соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 27.09.2024 № 78 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).5. Права заемщика предусматривают возможность:
1) ознакомления с правилами предоставления микрокредитов, тарифами организации по предоставлению микрокредитов;
2) распоряжения полученным микрокредитом в порядке и на условиях, установленных договором;
3) оплаты основного долга и (или) вознаграждения в следующий за ним рабочий день без уплаты неустойки (штрафа, пени) если дата погашения основного долга и (или) вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день);
4) досрочного полного или частичного возврата организации суммы микрокредита, предоставленного по договору, без оплаты неустойки (штрафа, пени);
5) посещения заемщиком – физическим лицом в течение тридцати календарных дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства по договору организации и (или) представления в письменной форме либо способом, предусмотренным договором, заявления, содержащего сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах), которые обуславливают его заявление о внесении изменений в условия договора в том числе связанных с:
изменением в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору;
отсрочкой платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
изменением метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
изменением срока микрокредита;
прощением просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени) по микрокредиту;
самостоятельной реализацией залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, в сроки, установленные соглашением сторон;
представлением отступного взамен исполнения обязательства по договору путем передачи организации заложенного имущества;
реализацией недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору покупателю;
6) заемщика – физического лица в течение пятнадцати календарных дней с даты получения решения организации, предусмотренного абзацем четвертым подпункта 3) пункта 7 Требований, или при недостижении взаимоприемлемого решения об изменении условий договора обратиться в уполномоченный орган с одновременным уведомлением организации;
7) заемщика – физического лица обращение к банковскому омбудсману в случае уступки организацией права (требования) по договору, заключенному с этим заемщиком, для урегулирования разногласий с лицом, указанным в пунктах 4 и 5 статьи 9-1 Закона;
8) письменного обращения в организацию при возникновении спорных ситуаций по получаемым услугам.
Сноска. Пункт 5 - в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 27.09.2024 № 78 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).6. Права организации предусматривают возможность:
1) изменения условий договора в одностороннем порядке в сторону их улучшения для заемщика;
2) требования досрочного возврата суммы микрокредита и вознаграждения по нему при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части микрокредита и (или) выплаты вознаграждения, более чем на сорок календарных дней;
3) взыскания задолженности на основании исполнительной надписи.
Сноска. Пункт 6 с изменением, внесенным постановлением Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 29.01.2024 № 7 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).7. Обязанности организации предусматривают:
1) уведомление заемщика (или его уполномоченного представителя) при заключении договора, содержащего условия перехода права (требования) организации по договору третьему лицу (далее – договор уступки права требования):
до заключения договора уступки права требования о возможности перехода прав (требований) третьему лицу, а также об обработке персональных данных заемщика в связи с такой уступкой способом, предусмотренным в договоре либо не противоречащим законодательству Республики Казахстан;
о переходе права (требования) третьему лицу способом, предусмотренным в договоре либо не противоречащим законодательству Республики Казахстан, в течение тридцати календарных дней со дня заключения договора уступки права требования с указанием назначения дальнейших платежей по погашению микрокредита третьему лицу (наименование и место нахождения лица, которому перешло право (требование) по договору), полного объема переданных прав (требований), а также остатков просроченных и текущих сумм основного долга, вознаграждения, неустойки (штрафа, пени) и других подлежащих уплате сумм;
2) уведомление заемщика способом и в сроки, предусмотренными в договоре, но не позднее двадцати календарных дней с даты наступления просрочки:
о возникновении просрочки по исполнению обязательства по договору и необходимости внесения платежей с указанием размера просроченной задолженности на дату, указанную в уведомлении;
праве заемщика – физического лица по договору обратиться в организацию;
последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств по договору.
Договор содержит условие, что уведомление считается доставленным, если оно направлено должнику одним из следующих способов, предусмотренных договором:
на адрес электронной почты, указанный в договоре;
по месту жительства, указанному в договоре, заказным письмом с уведомлением о его вручении, в том числе получено одним из совершеннолетних членов семьи, проживающим по указанному адресу;
с использованием иных средств связи, обеспечивающих фиксирование доставки;
3) рассмотрение в течение пятнадцати календарных дней после дня получения заявления заемщика – физического лица предложенных изменений в условия договора и сообщение заемщику – физическому лицу в письменной форме либо способом, предусмотренным договором о (об):
согласии с предложенными изменениями в условия договора;
своих предложениях по урегулированию задолженности;
отказе в изменении условий договора с указанием мотивированного обоснования причин отказа;
4) уведомление заемщика об изменении условий договора при применении организацией улучшающих условий в порядке, предусмотренном в договоре;
5) приложение к договору подписанного сторонами графика погашения микрокредита.
При изменении условий микрокредита, влекущих изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты, организацией составляется и выдается заемщику новый график погашения микрокредита с учетом новых условий.
Требования настоящего подпункта не распространяются на соглашение о предоставлении (открытии) кредитной линии, а также на договор, по которому погашение микрокредита осуществляется единовременным платежом в конце срока микрокредита.
Сноска. Пункт 7 - в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 27.09.2024 № 78 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).8. Ограничения для организации предусматривают запрет на:
1) изменение в одностороннем порядке ставки вознаграждения (за исключением случаев их снижения) и (или) способа и метода погашения микрокредита;
2) установление и взимание с заемщика любых платежей, за исключением вознаграждения и неустойки (штрафа, пени) по микрокредиту;
3) требование от заемщика, являющегося физическим лицом, досрочно полностью или частично возвратившего организации сумму микрокредита, неустойки (штрафа, пени) и другие платежи за досрочный возврат микрокредита;
4) увеличение суммы микрокредита по договору;
5) взимание неустойки (штрафа, пени) если дата погашения основного долга и (или) вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, и основного долга и (или) уплата вознаграждения производится в следующий за ним рабочий день;
6) индексацию обязательства и платежей по договору о предоставлении микрокредита, выданного в тенге, с привязкой к любому валютному эквиваленту.
7) подачу нотариусу заявления о совершении исполнительной надписи для взыскания задолженности по договору о предоставлении микрокредита не по территории деятельности нотариуса в соответствии с указанным в договоре адресом должника.
Сноска. Пункт 8 - в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 29.03.2024 № 17 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).9. К договору, заключаемому с физическим лицом, получающим микрокредит, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, прилагается титульный лист, который является неотъемлемой частью договора.
Титульный лист излагается в виде начальных листов договора, и содержит условия, предусмотренные в подпунктах 1), 2), 3), 4), 5), 6), 7) и 9) пункта 4 Требования в указанной последовательности. При этом условие, предусмотренное подпунктом 3) пункта 4 Требования, излагается на первой странице договора.
10. Текст договора печатается на листах формата А4, шрифтом - "Times New Rоmаn" размером не менее 12, с обычным межбуквенным, одинарным межстрочным интервалом и применением абзацных отступов.
11. Условия, предусмотренные в подпунктах 8), 10), 11) и 12) пункта 4 и подпункте 6) пункта 5 Требования, излагаются в договоре в указанной последовательности после титульного листа.
В случае заключения договора на условиях присоединения в соответствии со статьей 389 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Общая часть), часть договора (заявление о присоединении), представляемая заемщику, соответствует требованиям части второй пункта 9 Требования, а также содержит условия, предусмотренные настоящим пунктом, которые указываются в договоре в соответствующей последовательности. При этом заявление о присоединении приравнивается к титульному листу договора.
12. К договору о предоставлении микрокредита прилагается подписанный сторонами график погашения микрокредита.
Если заемщиком (созаемщиком) является физическое лицо, график погашения микрокредита, составленный на дату выдачи микрокредита, также содержит перечень предложенных организацией методов погашения микрокредита с отметкой заемщика (созаемщика) о выбранном методе.
Требования по заполнению графика погашения микрокредита не распространяются на договор, по которому погашение микрокредита осуществляется единовременным платежом в конце срока микрокредита.
Сноска. Пункт 12 - в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 27.09.2024 № 78 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).13. При предоставлении микрокредита посредством заключения соглашения о предоставлении (открытии) кредитной линии, а также в рамках него договора (договоров), являющегося (являющихся) неотъемлемой (неотъемлемыми) частью (частями) соглашения о предоставлении (открытии) кредитной линии и на основании, которого (которых) осуществляется выдача очередного микрокредита:
соглашение о предоставлении (открытии) кредитной линии соответствует части второй пункта 9 Требования;
в соглашении о предоставлении (открытии) кредитной линии указываются общая сумма и общий срок микрокредита;
условия, предусмотренные в подпунктах 1), 2), 3), 4), 5), 7) и 12) пункта 4 Требования, излагаются в договоре в указанной последовательности. При этом условие, предусмотренное в подпункте 3) пункта 4 Требования, указывается на первой странице договора;
условия, предусмотренные в подпунктах 6), 8), 9), 10), 11) и 13) пункта 4 Требования, подпунктах 6) и 7) пункта 3, а также пунктами 5, 6, 7 и 8 Требования, в случае их указания в соглашении о предоставлении (открытии) кредитной линии не требуют дополнительного указания в договоре.
| Приложение 3 к постановлению Правления Национального Банка Республики Казахстан от 29 ноября 2019 года № 232 |
|
| Форма |
График погашения микрокредита
Сноска. Постановление дополнено приложением 3 в соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 16.07.2021 № 83 (вводится в действие с 01.10.2021); в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 27.09.2024 № 78 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).
от ______.____.____г. к Договору о предоставлении микрокредита №________ от ___.____._____г.
Дата платежа | Платежи за период | Остаток основного долга (задолженности) | ||
Сумма платежа | в том числе | |||
Вознаграждение | Основной долг | |||
1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
Итого: | ||||
Годовая эффективная ставка вознаграждения: | _______ процентов | |||
Выбранный заемщиком метод погашения микрокредита |
_________________________________ | |||
Реквизиты организации | Реквизиты заемщика | |||
________________________________ |
_______________________________________ | |||
